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【央视新闻客户端】
本报记者苏向杲杨洁
“阿姨 ，这笔存款到期后可以看看保险产品，长期收益更佳 。 ”近期 ，类似的对话正在全国各大银行网点高频上演 ，成为低利率时代下金融市场的一道鲜明景观 。
据业界测算，2026年约有32万亿元至50万亿元定期存款集中到期。对银行而言，在存款利率走低的背景下 ，如何承接巨量到期资金成为当务之急；对存款人而言 ，寻找收益率更高且风险较低的替代产品是现实需求；对保险公司而言，在个险渠道保费增速趋缓的背景下 ，寻找新的业务增长点势在必行 。
于是 ，三方需求形成了奇特交汇，推动险企银保渠道保费持续增长 。记者独家获取的同业交流数据显示 ，2025年全年 ，银保渠道新单规模保费同比增长超15%，增速远超人身险公司原保费8.91%的同比增速 ，部分头部险企该保费更是同比大增160%。尤为引人注目的是 ，保险行业银保渠道新单保费占比已攀升至约63%，占据了渠道保费的绝对主导地位 。
据记者走访调查 ，今年以来 ，这一趋势进一步强化，保险重回银行代销“C位” 。
存款主动“变”保单
近期，记者走访了多家国有大型银行 、全国性股份制银行以及城商行网点 ，在咨询投资产品时 ，客户经理主要推荐分红险、年金 、“增额终身寿险+分红险 ”等保险产品。
“如果您资金充裕且未来几年用不到这笔钱，建议重点考虑下保险产品 ，日积月累下来是一笔非常可观的收益 。 ”北京市丰台区一家国有大行的客户经理告诉记者 。该客户经理推荐给记者的产品为“盛世经典众享版3.0终身寿险（分红型）” ，每年保费10万元，缴纳5年后可享受保额分红。
“现在存款利率确实低 ，很多定期存款到期的客户对于续存都有些犹豫 ，所以既能保底又有分红的保险产品特别受欢迎 。 ”北京市丰台区另一家国有大行的客户经理说 。记者与该客户经理交谈间注意到，多位投资者前来咨询存款产品和大额存单 ，但均因利率低而犹豫 ，并对保险产品心动。
“我们每年都代销保险，但今年有意买保险的客户格外多。在存款利率降至‘1’字头后 ，客户变得特别敏感 ，想寻求更高利率的产品，而分红险产品预定利率为1.75%，叠加浮动分红收益 ，很有吸引力 。 ”该客户经理直言 。
成交数据印证了这股热度 ，北京市丰台区一家股份制银行客户经理在推荐分红型保险产品时称：“仅去年12月中旬到今年1月9日，我们北京市分行就成交了50亿元保费 ，这个数据很罕见。”
双向奔赴
此轮银保热潮因何而起？在受访人士看来 ，这是居民端防御性储蓄需求与银行端中间业务收入渴求产生的“共振 ”，更是银保双方战略聚焦的“双向奔赴 ” 。
上海金融与发展实验室主任曾刚对《证券日报》记者表示 ，从居民侧看 ，有数据测算，2026年约有32万亿元至50万亿元定期存款集中到期 ，在存款利率持续下行 、普通型保险预定利率从2.5%降至2%的背景下 ，分红险成为“锁定收益”的避风港，契合防御性储蓄心理 。从银行侧看 ，截至2025年三季度末 ，商业银行净息差降至1.42%，银保渠道成为中间业务收入的重要抓手。
不过，曾刚提到 ，“报行合一 ”政策（指保险公司应严格执行经备案的保险条款和保险费率 ，确保备案内容与实际经营行为完全一致）压降了代销佣金率，银行佣金激励有所弱化 。综合权重评估 ，居民端的资金再配置需求约占60%至65% ，银行端的中间业务收入诉求约占35%至40%，两者形成供需共振 ，但最终决定资金流向的仍是居民的风险偏好转变 。
在多位投资者看来 ，分红型保险在合同中有一个锁定利率，不管未来利率怎么降 ，这部分利率始终不变 ，配置该类产品能收获一份安全感。
“银保渠道重回‘C位’，是保险和银行‘双向奔
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